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Comment financer l'achat d'une voiture: le crédit auto

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On ne dispose pas toujours de l'épargne nécessaire pour acheter la voiture de ses rêves. Le crédit auto peut constituer une solution pour financer son véhicule, qu'il soit neuf ou de « seconde main ».

Comment financer l’achat de ma voiture ?

On ne dispose pas toujours de l’épargne nécessaire pour acheter la voiture de ses rêves. Le crédit auto peut constituer une solution pour financer son véhicule, qu’il soit neuf ou de « seconde main ».

 

Qu’est-ce que le crédit auto ?

Le crédit auto est un prêt à la consommation dédié au financement d’une automobile. Il y a toutefois un point moins connu : on ne compte pas « un », mais plusieurs types de prêt auto.

Une petite explication s’impose. Le crédit auto est un crédit à la consommation… mais il n’est pas mentionné précisément par le Code de la consommation. Il s‘agit d’une appellation commerciale utilisée par les organismes de prêt derrière laquelle ils proposent un crédit affecté, un prêt personnel ou une LOA (location avec option d’achat).

La question est la suivante : pourquoi ne pas mentionner directement ces financements sur les publicités ? Par souci de clarté, de simplicité et de compréhension pour l’emprunteur.

En d’autres mots, un prêt auto « parlera plus » à un ménage qu’un prêt personnel ou un crédit affecté. En utilisant l’expression « crédit auto », les organismes spécialisés souhaitent simplifier des termes (le crédit affecté ou le prêt personnel) qui peuvent sembler trop techniques.


Crédit affecté et prêt personnel, quelles différences ?

Commençons par le prêt personnel. Lorsque vous en effectuez la demande, vous n’avez généralement pas besoin d’expliquer pourquoi vous avez besoin d’un prêt. Le financement et la destination des fonds ne sont pas liés, vous utilisez l’argent comme bon vous semble.

Par exemple, en plus de l’achat de votre voiture, le prêt personnel peut financer en même temps un voyage ou la réalisation de travaux. Cela vous évite de souscrire plusieurs prêts simultanément.

L’avantage du prêt personnel est sa souplesse. L’inconvénient, c’est que vous devrez rembourser votre prêt « coûte que coûte », même si le véhicule est livré en retard ou s’il est défectueux.

A contrario, le crédit affecté est, lui, attaché et entièrement dédié à un bien précis, par exemple une voiture. Il ne peut financer que ce bien. Le crédit affecté est moins flexible donc, mais ce qui semble être une contrainte présente en réalité deux avantages :

- l’objet du prêt constitue un gage de sécurité pour le prêteur. C’est la raison pour laquelle les taux de crédit affecté sont généralement plus intéressants que ceux des prêts personnels ;

- si le véhicule n’est pas livré ou s’il est défectueux, vous ne remboursez pas le crédit affecté. Et inversement. Si vous ne trouvez pas de financement, la vente est annulée.


Crédit auto et LOA (location avec option d’achat), quelle différence ?

La LOA. Ces 3 lettres ne vous sont certainement pas étrangères si vous vous intéressez à l’univers auto. D’autant qu’elles pèsent lourd.

Selon l’ASF (Association française des sociétés financières), la LOA pour les automobiles neuves représente 606 millions d’euros sur le seul mois de juin, soit une croissance annuelle de… 22.4%. À titre de comparaison, la production de crédits affectés pour les véhicules neufs, en baisse de 10,8%, n’atteint que 219 millions d’euros en juin.

Mais pourquoi la LOA a le vent en poupe ? Elle offre une solution intéressante mixant location et financement. Dans un premier temps, vous louez un véhicule, puis vous avez la possibilité de le restituer ou de l’acquérir définitivement à la fin de la période de location, d’où l’expression « option d’achat ». Si vous choisissez la seconde option, vous devrez vous acquitter de la valeur résiduelle du véhicule prévue dès le début dans le contrat.

En termes de contraintes, vous n’êtes pas propriétaire du bien durant la location. Mais vous devrez tout de même vous acquitter de la carte grise et des contrôles techniques. Un kilométrage annuel est déterminé à l’avance et indiqué dans le contrat.

 

J’hésite entre la LOA et le crédit auto

Tout dépend de l’usage que vous ferez du véhicule. Avec la LOA, vous conduisez un véhicule neuf disposant des dernières innovations technologiques. Vous êtes davantage dans une position « d’utilisateur ».

Avec un crédit auto, le bien vous appartient, vous l’utilisez librement. Vous pouvez le conserver ou le revendre comme vous le souhaitez. Et vous n’êtes pas limité en termes de kilométrage.

 

Où souscrire un crédit auto ?

Plusieurs possibilités. Vous pouvez directement demander à votre banque. Il est également possible de faire appel à un organisme de crédit à la consommation de type Franfinance, Sofinco ou Cetelem. À ce titre, vous pouvez effectuer une comparaison de crédit auto afin d’obtenir des conditions de financement intéressantes.

Bien sûr, il est un peu compliqué de frapper à la porte de chacun de ces organismes et de leur demander un devis. Un courtier ou un comparateur peut s’en occuper à votre place : vous n’aurez qu’à choisir l’offre qui vous semble la meilleure en termes de conditions de prêt.
À noter que si vous effectuez une demande de financement en ligne, vous ne payez pas de frais de courtage.

 

Ce qu’il faut savoir avant de faire votre demande de financement

Le crédit auto est soumis aux dispositions du Code de la consommation. Il ne peut pas excéder 75 000 €. Sa durée de remboursement est au minimum de 3 mois.

Il est possible de rembourser son crédit auto par anticipation. Le montant des indemnités de remboursement anticipé (ou IRA) est précisé dans le contrat de prêt, mais celles-ci restent encadrées :

- pas d’IRA si le montant restant à rembourser est inférieur à 10 000 € ;
- les IRA varient entre 0.5% et 1% si le montant est supérieur à 10 000 €.

En cas de difficultés de remboursement, un report d’échéances est possible, deux fois par an. En conséquence, la durée du crédit et le coût total augmentent.

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